http://hoken-seimei.seesaa.net/ 結婚した３０代の女性ＯＬが生命保険を語るブログ。生命保険会社の比較から生命保険料控除に至るまで。安くて保障がしっかりした生命保険の情報を解説 ja http://hoken-seimei.seesaa.net/article/122424502.html 夏の高校野球の予選が各地で行われてます。うちの地域はまだですが期末テストが終わったら始まるでしょう。今回は知ってる子が出ます。たぶん甲子園には出れないけど予選もばっちりテレビで放映されるので楽しみです。 生命保険について 生命保険ちゃま 2009-06-28T20:27:44+09:00
うちの地域はまだですが

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今回は知ってる子が出ます。

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予選もばっちりテレビで放映されるので

楽しみです。 ]]> http://hoken-seimei.seesaa.net/article/121832331.html 訳があって生命保険を解約します。解約金が思ったよりあるのでうれしいです。代わりに共済に入ります。掛け金安いしね！ 生命保険について 生命保険ちゃま 2009-06-19T23:18:45+09:00
解約金が思ったよりあるのでうれしいです。

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]]> http://hoken-seimei.seesaa.net/article/42633538.html 上手に生命保険を活用するために、いろいろと知識を得てみましょう。●契約にあたって何のために・誰のために・どんな時のために保険が必要なのか 貯金等の他の手段ではなく、何故保険でなくてはだめなのか 自分にとって、家族（遺族）にとって、本当に保険は必要なのか 必要な保障というのは、各人の価値観やライフスタイルなどによって多様である。死亡時に必要な補償額は、一概に年齢だけで決められるというものではないし、その他の保障についても同様のことが言える。自分が死んだときに、残された人にとって... 生命保険について 生命保険ちゃま 2007-05-23T08:54:43+09:00
●契約にあたって
何のために・誰のために・どんな時のために保険が必要なのか
貯金等の他の手段ではなく、何故保険でなくてはだめなのか
自分にとって、家族（遺族）にとって、本当に保険は必要なのか
必要な保障というのは、各人の価値観やライフスタイルなどによって多様である。死亡時に必要な補償額は、一概に年齢だけで決められるというものではないし、その他の保障についても同様のことが言える。自分が死んだときに、残された人にとって本当に保険金が必要かというのすら、個々人のライフスタイルによって異なる。コストをかけて生命保険の保障を受けなくても、単なる貯金や公的社会保障制度（健康保険・厚生年金・遺族基礎年金・生活保護など）でも十分ということもある。生命保険ではなく損害保険で賄える場合もある。また、場合によっては、死んだときの保障よりも入院したり介護状態になったときの方に備えておかなければならないという場合もある。

つまりは、誰しも・万人が生命保険が必要というものではないことになる。個人の貯金や公的な社会保障制度でも足りない分があればそれを生命保険を使って補う、ということを念頭に置くことも、上手に生命保険を活用する方法である。


●生命保険豆知識
生命保険には税金がかかる。以下の例は保険金3000万・年収800万円・生命保険以外の財産が無い場合
夫が被保険者・契約者で受取人が妻の場合は保険金に対し税金はかからない
夫が被保険者で妻が契約者と受取人の場合は所得税と住民税が保険金にかかり、合計約433万円
受取人を子供にしている場合は保険金は贈与税の対象となり、約1374万円
生命保険の保険料は、保障の期間中同額の全期型と一定期間毎に保険料が上がる更新型がある
契約時に提出する告知書（加入時の自分の健康状態を記入するもの）に偽りがあったり、告知漏れがあった場合には、保険金は下りないこともある（告知義務違反）
被保険者の同意が無ければ、たとえ夫婦・親子であっても保険の加入は出来ない
保険料が払えなくなっても、返戻金がある種類の保険であればそれを原資にして保障を継続することが出来る（保険期間を変えずに保険料を少なくする払済保険、保険金額を変えずに期間を短くする延長定期保険など。但し、付随していた特約は自動的に解約となる）
保険会社が破綻した場合には、その保険は本来なら、無効になる。しかし、契約者への影響が大きいことから、保険会社がお金を出し合い、契約者保護機構というものが作られており、実際には、別の救済保険会社もしくは保険契約者保護機構が保険業務を引き継ぐ事が多い。しかし、バブル崩壊や海外生保の流入により破綻する保険会社が増え、契約者保護機構もそろそろ限界に来ている。
保険料金額は、月払いより年払い、年払いよりは一括納金（全期前納）の方が、訪問集金より口座振替の方が若干安くなる
個人で加入するより勤務先の企業などの団体扱いの保険があれば、後者の方が保険料も安くなる
解約・減額は外交員や営業所以外にも「ライフセンター」などと呼ばれる窓口でやってもらう方法もある
保険金などの請求権は、原則として支払事由発生日の翌日から起算して3年を経過した時、時効により消滅する
契約期間が1年を越える生命保険の場合、基本的にクーリングオフが出来るが（書面の交付又は第一回保険料支払日から8日以内に手続きを行えば可能）、自ら保険の営業所などに行って契約した場合には、クーリングオフはできない
保険金の請求事由（死亡等）が発生しても、直ちに保険金の給付が受けられない場合がある。そのため、大金が必要なとき（葬儀等）に保険から現金が用立てられないといったトラブルが発生することがある。保険金の給付までにかかる期間等は加入時に確認する必要がある。
入院に関する保険金の給付に日数がかかった場合、給付時までに容態が回復したりすると、その状態に応じて給付が減額されることがある。そのため、即時給付の保険と、給付までに日数がかかる保険の場合で、給付額が異なってくる場合がある。（即日給付される保険であれば、後日回復したからといって給付額の減額（返金）を求められたりすることは通常ない）これもよくトラブルの原因になるので、よく確認すべきである。
（出典：フリー百科事典ウィキペディア）

さまざまな保険商品からベストな商品を選択することができるよう、しっかり比較検討してみましょうね。 ]]> http://match.seesaa.jp/ot_listing.pl?aid=364598&sid=hoken-seimei&tid=seesaa_hotspot&k=%E4%BA%BA%E5%BF%97%E6%9D%BE%E6%9C%AC&hid=35 話 | すべらない | ザ・ゴールデン | ほっし | ガス | 人志松本のすべらない話 | 話ザ・ゴールデン | 番組 | 録画 | 面白かった ]]> 2007-05-23T08:54:43+09:00 ads by Seesaa http://hoken-seimei.seesaa.net/article/42618002.html さまざまな生命保険がありますが、ある程度分類されているようです。どのように分類されているのか調べてみました。 ●基本的な保険商品のモデル生命保険商品は極めて多岐にわたるが、その多くが死亡保険と生存保険の組み合わせによって設計されている。死亡保険 保険期間の間に被保険者が死亡したときにのみ保険金が支払われる。 純粋な死亡保険の代表例が定期保険である。定期保険は満期保険金が無いので、満期時には全ての保険料収入を保険金として支払う設計になっている。そのた... 生命保険について 生命保険ちゃま 2007-05-23T06:12:46+09:00 どのように分類されているのか調べてみました。

●基本的な保険商品のモデル
生命保険商品は極めて多岐にわたるが、その多くが死亡保険と生存保険の組み合わせによって設計されている。

死亡保険
保険期間の間に被保険者が死亡したときにのみ保険金が支払われる。
純粋な死亡保険の代表例が定期保険である。定期保険は満期保険金が無いので、満期時には全ての保険料収入を保険金として支払う設計になっている。そのため、責任準備金は満期時にはゼロとなり、保険期間を通じても一般にそれほど多くはならない。
もう一つの代表的な死亡保険は終身保険である。終身保険は定期保険の保険期間を無限に伸ばしたものと考えればよい。一般に高齢になればなるほど死亡率は高くなるので、終身保険の責任準備金は加入から年数を経るごとに高くなっていく。

生存保険
被保険者が満期時に生存しているときに保険金が支払われる。
終身年金はある種の生存保険である。年金支払開始から1年後に生存していれば1回目の年金が、2年後に生存していれば2回目の年金が...と、複数の生存保険が合成されたものと考えればよい。

生死混合保険
死亡保険と生存保険を重ね合わせたもので、被保険者が死亡したときには死亡保険金が、満期時に生存しているときには生存保険金が支払われる。

養老保険は上記死亡保険と生存保険を1対1でブレンドしたもので、保険期間中に死亡したときと満期時に生存しているときに同額の保険金が支払われる。
現在多種多様な保険商品が開発、販売されているが、その多くはこれらの保険を適宜組み合わせたものである。

（出典：フリー百科事典ウィキペディア）


どれを選ぶか、自分がどんな目的で生命保険に入るのか、明確にしておかなければなりませんね。
]]> http://hoken-seimei.seesaa.net/article/42617521.html 保険会社ってどうやって儲けているの？って疑問に思ったので、生命保険のしくみを調べてみました。■生命保険のしくみ●生命表現在の生命保険では、人間の生死にかかわる統計データ、すなわち生命表が用いられるのが常である。すなわち、生命表による加入者の生死の予測に基づいて、適切な保険料が設定される。ただし、死亡統計は過去から現在までのデータのみが使用されるのに対し、実際の生死は将来発生することであるから、当然予測に誤差が発生し得る。そのようなときに保険料収入が不足する事態になってはいけな... 生命保険について 生命保険ちゃま 2007-05-23T06:00:05+09:00
■生命保険のしくみ

●生命表
現在の生命保険では、人間の生死にかかわる統計データ、すなわち生命表が用いられるのが常である。すなわち、生命表による加入者の生死の予測に基づいて、適切な保険料が設定される。

ただし、死亡統計は過去から現在までのデータのみが使用されるのに対し、実際の生死は将来発生することであるから、当然予測に誤差が発生し得る。そのようなときに保険料収入が不足する事態になってはいけないので、保険料計算に用いる死亡率にはあらかじめ安全が見込まれている。このときの死亡率を予定死亡率と呼び、保険料計算の重要なパラメータのひとつである。


●平準保険料と責任準備金
生命保険の保険料率は年齢ごとの死亡率を元に計算されるが、その考え方には大きく分けて「自然保険料方式」と「平準保険料方式」がある。

「自然保険料方式」とは、加入者の年齢ごとにその死亡率に応じた保険料を徴収する方式で、一般には高齢になればなるほど死亡率が高くなるため、自然保険料方式による保険料率は年齢とともに上昇する。
「平準保険料方式」とは、自然保険料方式では高齢になると保険料が高くなりすぎ、契約者が保険料負担に耐えられないというデメリットがあるため、それを解消する方式であり、保険期間中の年齢ごとの死亡率を平準化した保険料を徴収する。このため、保険期間の終期近く(つまり高齢)になっても保険料が上昇しない。
平準保険料方式を採用すると、本来は高齢になってから支払うべきであった保険料をあらかじめ若いときに支払うことになるので、結果として生命保険会社は将来の保険料を事前に徴収して留保していることになる。この留保された資金のことを責任準備金と呼ぶ。責任準備金は平準保険料方式の契約者についてそれぞれ存在するので、総合すると大きな資金となり、生命保険会社はこれを元に運用を行い、収益を上げることができる。これは生命保険会社の金融機関としての顔である。

実際の保険料はこのような運用益を見込んで割引かれている。この割引分を算出するためにあらかじめ運用利率を予定しておく。この利率を予定利率とよび、これも保険料計算の重要なパラメータである。ちなみに自然保険料方式の場合、その年に払い込まれた保険料は、すべて保険金として出て行くことが前提になっているので予定利率という概念がない。予定利率は前払い保険料が発生する平準保険料方式のみの概念である。


● 解約返戻金
平準保険料方式をとると、本来はまだ必要ではない保険料を事前に徴収していることになるので、保険期間中に何らかの理由で保険契約を解約することになると、その保険料のうち一部は契約者に返還される。これを解約返戻金と呼ぶ。
（出典：フリー百科事典ウィキペディア）

生命保険会社も、集めた掛け金を運用して儲けているというわけですね。 ]]> http://match.seesaa.jp/ot_listing.pl?aid=364598&sid=hoken-seimei&tid=seesaa_hotspot&k=%E3%83%AD%E3%83%B3%E3%83%89%E3%83%B3%E5%85%AC%E6%BC%94&hid=35 マイケルさん | リハーサル | 予定 | 専属医 | 7月 | 自宅 | 26日 | 復活 | マイケル | 急死 ]]> 2007-05-23T06:00:05+09:00 ads by Seesaa http://hoken-seimei.seesaa.net/article/42617057.html ではここで、生命保険はいつからどんな風に始まったのか調べてみました。●生命保険の始まり17世紀、イギリスの牧師たちが葬式代をまかなうために、お互いにいくらかずつ出し合って積み立てていったのが、生命保険の始まりだといわれる（香典前払保険・香典前払組合）。ただし、これは年齢に関係なく同じ金額を払い込んでいたため、高齢者は比較的少ない保険料で保険金を受取ることになり、若い者の不興を買い、10年ほどでなくなったとされる。●近代的生命保険の成立この問題を解決するきっかけを作ったのが、「... 生命保険について 生命保険ちゃま 2007-05-23T05:44:24+09:00
●生命保険の始まり
17世紀、イギリスの牧師たちが葬式代をまかなうために、お互いにいくらかずつ出し合って積み立てていったのが、生命保険の始まりだといわれる（香典前払保険・香典前払組合）。ただし、これは年齢に関係なく同じ金額を払い込んでいたため、高齢者は比較的少ない保険料で保険金を受取ることになり、若い者の不興を買い、10年ほどでなくなったとされる。


●近代的生命保険の成立
この問題を解決するきっかけを作ったのが、「ハレー彗星」で有名な天文学者エドモンド・ハリーである。 彼は実際に調査して人間の寿命を統計化した生命表を作成した。それは年齢ごとに生存している人死亡した人の割合をまとめた統計データである。

ここで重要なのは、こうした統計ができたことで、「誰がいつ亡くなるかは全くわからないが、年齢ごとの亡くなる人数（死亡率）はおおむねはっきりする」ということである。

これは「大数の法則」と呼ばれるもので、この法則でよく知られる例としてはサイコロを数多く振ると回数が増えるにつれてそれぞれの6つの目の出た回数は六分の一に限りなく近づいていく、というものがある。つまり、生命表での場合、少ない人数だと誰がいつなくなるかは全く分からないが大勢集まると限りなく生命表の死亡率に近づくので、「そのうち何人が何歳のときになくなるかおおよそわかる」ということになる。つまり、各年齢ごとに保険料を払う者の人数と亡くなる（保険金を受け取る）者の人数が推定できる。

こうして、この統計による死亡する確率に応じて保険料に差をつけることが考えられ、18世紀、イギリスで死亡率に基づいた保険料を集める制度ができ、これが今の生命保険のルーツとなっている。

ただし、この生命表に基づく計算は、戦争や地震等の大規模災害による大量死にまで対応できるものではない。このため、現在の生命保険の多くは、戦争・災害に関する免責事項を設けている。

現在の近代生命保険の発祥は、1762年にイギリス・ロンドンに設立されたThe Equitable Life Assurance Society（※英国・エクイタブル生命）en:Equitable Lifeである。

死亡率に応じて保険料を徴収すると年々保険料が上がっていくことになる（これを自然保険料という）が、同社は、その保険料を契約期間に応じてならす、「平準保険料」方式を採用した。この仕組みは契約期間の前半に将来の保険料を前払いし（この前払いした保険料がいわゆる責任準備金となる）、契約期間の後半に積み立てられた金額を保険料として取り崩すことになる。これが現在の生命保険の保険料計算の主流となっている。

本来、相互扶助の仕組みであった生命保険だが、平準保険料の採用により、前払いされた保険料が生命保険会社の多額の運用資産となった。そしていわゆる機関投資家として金融市場に大きな影響力を持つ礎となった。


●簡易保険の成立
当初は生命保険は資産家や牧師など特殊な人々のものであった。ところが、産業革命により、都市生活者や給与所得者が急増すると一家の収入の稼ぎ手が亡くなった場合の生活保障や、葬儀費用などが問題となった。19世紀半ばのことである。

そこでロンドンの労働者達が、生命保険会社・プルーデンシャル ローン＆保険組合（現イギリス・プルーデンシャル）en:Prudential plcに少額な保険料で葬儀費用を賄える保険を作って欲しいと申し入れ、プルーデンシャルはこれを受け入れて少額・保険料建・週払の労働者向け保険を開発した。このことで、生命保険は一挙に庶民のものとなった。一時期、英国の全世帯の１／３がプルーデンシャルと契約していたとも言われている。当時の労働者にとってこうした問題がいかに深刻であったかを物語る事例といえよう。

また、こうした問題は現在の先進国各国で問題となっており、カナダでは国策として生命保険会社を整備した。国会の議決により労働者向けの生命保険を扱う保険会社を設立している。これが現在のマニュライフ生命保険である。
（出典：フリー百科事典ウィキペディア）

そもそも葬儀費用の準備のためという訳ですね。 ]]> http://hoken-seimei.seesaa.net/article/42616851.html 結婚した３０代の女性ＯＬが生命保険を語るブログ。生命保険会社の比較から生命保険料控除に至るまで。安くて保障がしっかりした生命保険の情報を解説していきます。まずは生命保険についてを基礎から学んでみましょう。●生命保険（せいめいほけん）とは、人間の生命や傷病にかかわる損失を保障することを目的とする保険で、契約により、死亡などの所定の条件において保険者が受取人に保険金を支払うことを約束するもの。生保（せいほ）と略称される。日本では生命保険会社がこれを行っている。また、これとほぼ同様... 生命保険について 生命保険ちゃま 2007-05-23T05:31:12+09:00 生命保険会社の比較から生命保険料控除に至るまで。安くて保障がしっかりした生命保険の情報を解説していきます。

まずは生命保険についてを基礎から学んでみましょう。

●生命保険（せいめいほけん）とは、人間の生命や傷病にかかわる損失を保障することを目的とする保険で、契約により、死亡などの所定の条件において保険者が受取人に保険金を支払うことを約束するもの。生保（せいほ）と略称される。

日本では生命保険会社がこれを行っている。また、これとほぼ同様の商品として、日本郵政公社の簡易保険や、農協や生協などの共済事業の中で「生命共済」の名称で取り扱われているものがある。

損害保険の扱う傷害保険に似ているが、損害保険の要件とされる「急激・外来」の条件に拘束されない点で異なる（但し、特約として傷害保険を含む場合もある）。生命保険は、一般に（出生直後などを除けば）年齢とともに高まる病気や死亡の危険を保障するための仕組みであって、外来の事故のみを保障する傷害保険とは技術的根拠が本質的に異なっている。

また生命保険では、統計に基づいて、年齢ごとの死亡率に応じた保険料を設定することで、保険会社が受け取る保険料と保険会社によって支払われる保険金が均衡する仕組みになっている。契約者が支払う保険料は、年齢ごとの死亡率に応じた保険料の合計を期間全体で平準化した金額となるのが一般的である。

生命保険会社では、他にも貯蓄や老後の保障といった幅広いニーズに対応するため、「財形貯蓄積立保険」や「個人年金保険」などの商品を取り扱っているが、これらも広い意味で生命保険と言える。
（出典：フリー百科事典ウィキペディア）

たくさんありすぎて、生命保険を選ぶのって難しいですね。
自分にあっているか？保障内容は充分か？など、これから勉強していきたいと思います。
その前にもう少し生命保険について知識を得てみましょう。 ]]>